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👋 건강보험료, 똑똑하게 관리하는 법
매달 고정적으로 지출되는 건강보험료, 어떻게 납부하고 계신가요? 특히 은퇴 후 소득이 줄거나 재산 상황에 변화가 생겼을 때, 지역가입자로 전환되면서 갑작스럽게 늘어난 보험료 때문에 당황하는 경우가 많아요. 하지만 미리 알아두면 합법적으로 보험료 부담을 줄일 수 있는 다양한 전략들이 존재한답니다. 직장가입자의 피부양자로 등록하는 것이 유리할지, 아니면 지역가입자로서 보험료를 절감할 수 있는 방법을 찾아야 할지, 그 기준과 구체적인 절약 전략까지 꼼꼼하게 알려드릴게요. 이 글을 통해 여러분의 건강보험료 부담을 확실히 덜어낼 수 있는 현명한 방법을 찾아보세요!
💡 지역가입자 vs 피부양자: 핵심 비교
건강보험료 납부 방식은 크게 직장가입자와 지역가입자로 나뉩니다. 직장가입자는 소득에 비례하여 보험료가 책정되고 회사와 절반씩 부담하지만, 퇴직 후에는 지역가입자로 자동 전환되는 경우가 많아요. 지역가입자는 소득뿐만 아니라 재산(부동산, 자동차 등)과 생활수준까지 종합적으로 고려하여 보험료가 산정되기 때문에, 소득이 줄었더라도 재산이 많으면 보험료가 오히려 늘어날 수 있죠. 반면, 피부양자는 소득이나 재산이 일정 기준 이하일 경우, 직장가입자인 가족(배우자, 직계존비속 등)에게 부양자로 등록되어 본인은 보험료를 전혀 납부하지 않아도 돼요. 이는 가장 직접적인 보험료 절약 방법 중 하나로 꼽힙니다.
🍏 지역가입자와 피부양자 보험료 산정 방식 비교
| 구분 | 보험료 산정 방식 | 주요 고려 요소 | 장점 | 단점 |
|---|---|---|---|---|
| 지역가입자 | 소득월액 + 재산/자동차 평가액 | 소득, 재산(부동산, 주식 등), 자동차 | 독립적인 보험 자격 유지 | 소득 외 재산 비중이 높으면 보험료 부담 증가 가능성 |
| 피부양자 | 보험료 납부 없음 (부양자가 납부) | 부양자의 직장가입자 자격, 본인의 소득/재산 기준 충족 여부 | 건강보험료 부담 완전 절감 | 피부양자 자격 요건 충족 어려움, 자격 상실 시 지역가입자로 전환 부담 |
결론적으로, 소득이 없거나 매우 적은 은퇴자, 전업주부, 대학생 자녀 등은 직장가입자인 가족의 피부양자로 등록하는 것이 가장 큰 보험료 절약 효과를 볼 수 있어요. 하지만 피부양자 자격 요건을 충족하지 못하거나, 소득이 어느 정도 발생하여 독립적인 경제 활동을 하는 경우에는 지역가입자로서 보험료를 납부해야 하죠. 이때 중요한 것은 자신에게 맞는 최적의 절약 전략을 찾는 것이에요.
🚀 지역가입자 건강보험료 절약 노하우
지역가입자가 되었다고 해서 무조건 높은 보험료를 내야 하는 것은 아니에요. 몇 가지 합법적인 절약 전략을 활용하면 보험료 부담을 크게 줄일 수 있습니다. 가장 대표적인 방법은 바로 '소득 중심'으로 보험료를 부과받는 '소득월액 보험료'를 최대한 낮추는 것이에요. 지역가입자는 소득월액뿐만 아니라 재산과 자동차에 대해서도 보험료를 산정하는데, 이중 재산 관련 보험료를 줄이는 것이 효과적일 수 있습니다.
🍏 지역가입자 건강보험료 절감 전략
| 전략 | 세부 내용 | 기대 효과 |
|---|---|---|
| 소득 증빙 관리 | 실제 소득보다 높은 소득으로 신고되지 않도록 관리. 증빙 서류 철저히 준비. | 소득월액 보험료 최소화 |
| 재산 (부동산, 차량) 정리 | 보험료 산정에 영향을 주는 고가 부동산, 차량 등을 매각하거나 공동 명의 변경 고려. | 재산 관련 보험료 감소 |
| 합가 (세대 합가) | 소득이 낮은 가족과 합가하여 세대 단위로 보험료 산정 시 유리한 경우 활용. | 세대 내 소득 총합 기준 완화로 보험료 절감 가능성 |
| 임의계속가입 제도 활용 | 퇴직 후 이전 직장 보험료를 최대 3년간 적용받는 제도. 지역가입자 전환 시 부담 완화. | 급격한 보험료 인상 방지 |
특히, 은퇴 후 퇴직 연금이나 다른 소득이 발생하면 지역가입자로 전환될 때 보험료가 크게 오를 수 있습니다. 이때 임의계속가입 제도를 활용하면 이전 직장에서 내던 수준의 보험료를 일정 기간 납부할 수 있어 갑작스러운 보험료 폭탄을 피할 수 있어요. 또한, 부동산이나 고가 차량 등 재산 관련 보험료 부담이 크다면, 이를 정리하거나 배우자 등 다른 가족 구성원과 명의를 분산하는 것도 고려해 볼 만한 전략입니다. 세대 합가 또한 소득이 낮은 가족 구성원이 있다면 보험료 산정에 유리하게 작용할 수 있습니다. 국민건강보험공단에 문의하여 본인의 상황에 가장 적합한 방법을 상담받는 것이 좋습니다.
✨ 피부양자 등록, 꼼꼼하게 준비하기
피부양자로 등록하는 것이 가장 확실하게 건강보험료를 절감하는 방법임은 분명해요. 하지만 아무나 피부양자가 될 수 있는 것은 아니며, 엄격한 자격 요건을 충족해야 해요. 일반적으로 직장가입자의 소득이 없거나, 연간 소득이 일정 기준(2024년 기준 3,400만원 이하)을 넘지 않아야 하며, 재산 요건도 충족해야 합니다. 또한, 소득이 있는 업무에 종사하거나, 사업자 등록이 되어 있다면 피부양자 자격을 유지하기 어렵습니다.
🍏 피부양자 등록 자격 요건 (2024년 기준)
| 구분 | 소득 기준 | 재산 기준 (합산) | 비고 |
|---|---|---|---|
| 연간 소득 금액 | 3,400만원 이하 | - | 일용근로, 근로소득은 전액 제외 (단, 총급여액 500만원 이하) |
| 재산세 과세표준 합산 | - | 6억원 이하 | 종합부동산세 합산 과세 대상 주택, 토지, 건물 등 |
| 재산세 과세표준 합산 | - | 6억원 초과 ~ 9억원 이하 | 단, 연간 소득 1,000만원 이하 |
| 사업자 등록 유무 | 사업자 등록이 있으면 원칙적 불가 (단, 일부 예외 있음) | - | 자영업자, 프리랜서 등은 피부양자 등록 어려움 |
피부양자 자격 요건은 매년 조금씩 변경될 수 있으므로, 등록 전에 반드시 국민건강보험공단 홈페이지를 확인하거나 직접 문의하여 정확한 최신 정보를 파악하는 것이 중요해요. 특히, 소득이 조금이라도 발생하거나 재산이 기준치를 넘어서는 경우, 또는 독립적으로 경제 활동을 시작하는 경우에는 피부양자 자격을 상실하고 지역가입자로 전환될 수 있습니다. 자격 상실 시에는 즉시 지역가입자 보험료를 납부해야 하므로, 전환 시점을 신중하게 결정해야 합니다. 예를 들어, 자녀가 취업을 하거나, 결혼하여 배우자에게 피부양자로 등록되는 경우, 또는 소득이 늘어나 기준을 초과하게 되는 경우 등이 이에 해당합니다. 미리 계획을 세워두면 갑작스러운 보험료 부담 증가를 막을 수 있겠죠?
⚖️ 건강보험료 전환, 언제 어떻게 할까?
직장가입자에서 지역가입자로 전환되거나, 지역가입자에서 다시 직장가입자로 편입되는 등 가입자 유형이 바뀌는 시점은 건강보험료에 큰 영향을 미칩니다. 특히 은퇴 후 소득이 없는 상태에서 지역가입자로 전환되면, 재산 상황에 따라 생각보다 높은 보험료를 납부하게 될 수 있어요. 이럴 때 임의계속가입 제도를 활용하는 것이 좋은 대안이 될 수 있습니다. 임의계속가입 제도는 퇴직 전 직장에서 내던 건강보험료 수준을 최대 3년간 유지할 수 있도록 하는 제도로, 지역가입자로서 처음 내야 하는 보험료보다 훨씬 저렴할 수 있습니다. 예를 들어, 퇴직 전 월 30만원의 건강보험료를 납부했다면, 임의계속가입을 통해 이 수준으로 3년간 납부할 수 있습니다. 하지만 이 제도는 3년 후에는 반드시 지역가입자 자격을 따라야 하므로, 이후의 보험료 계획도 함께 세워야 합니다.
🍏 임의계속가입 제도 vs 지역가입자 보험료 비교 (예시)
| 구분 | 월 보험료 (예시) | 주요 특징 |
|---|---|---|
| 임의계속가입 | 퇴직 전 직장가입자 보험료 수준 (예: 30만원) | 최대 3년간 유지 가능, 지역가입자 보험료 급증 방지 |
| 일반 지역가입자 | 소득 및 재산 기준에 따라 산정 (예: 50만원 이상) | 소득, 재산, 자동차 등 종합 산정, 실제 상황에 따라 변동 폭 큼 |
또 다른 중요한 시점은 바로 소득이 발생하는 경우입니다. 예를 들어, 은퇴 후 잠시 아르바이트를 하거나 소규모 사업을 시작하여 소득이 발생하면, 피부양자 자격을 유지할 수 없게 됩니다. 이 경우, 즉시 지역가입자로 전환되어야 하며, 소득에 비례한 보험료를 납부해야 합니다. 소득이 발생하기 시작하는 시점을 미리 파악하고, 피부양자 자격 상실 예정일을 국민건강보험공단에 신고하는 것이 중요합니다. 또한, 지역가입자로 전환될 때 보유한 재산이나 차량이 보험료 산정에 미치는 영향을 미리 계산해 보는 것도 현명한 대비책이 될 수 있습니다. 경우에 따라서는 재산을 정리하거나, 공동 명의로 변경하는 등의 사전 작업을 통해 보험료 부담을 줄일 수 있습니다.
📚 실제 사례로 보는 건강보험료 절감 효과
실제 사례를 통해 건강보험료 절감 전략의 효과를 더욱 명확하게 이해할 수 있습니다. 예를 들어, 퇴직 후 소득이 거의 없지만 일정 규모의 아파트를 소유하고 있던 A씨의 경우를 살펴볼까요? A씨는 직장가입자에서 지역가입자로 전환되면서 재산(아파트)에 대한 보험료가 부과되어 월 40만원 이상을 납부해야 했습니다. 하지만 A씨는 몇 가지 전략을 활용했습니다.
🍏 A씨의 건강보험료 절감 성공 사례
| 상황 | 기존 보험료 (추정) | 활용 전략 | 개선 후 보험료 (추정) |
|---|---|---|---|
| 퇴직 후 지역가입자 전환 | 월 40만원 이상 | - 아파트 공동 명의 변경 (배우자와) - 월 소득이 낮은 배우자에게 피부양자 자격 등록 시도 |
월 10만원 이하 (피부양자 자격 유지 시) |
A씨는 본인의 아파트를 배우자와 공동 명의로 변경하여 재산 평가액을 낮추고, 소득이 거의 없는 배우자에게 피부양자로 등록되는 조건을 충족시키고자 했습니다. 결과적으로 피부양자 자격을 얻게 되면서 월 40만원이 넘던 보험료를 전혀 납부하지 않게 되었습니다. 이처럼 소득이 없거나 적은 상황에서 재산이 많을 경우, 배우자나 직계존비속 등 경제적 능력이 있는 가족의 피부양자로 등록하는 것이 보험료 부담을 획기적으로 줄이는 방법이 될 수 있습니다. 다른 사례로, 은퇴 후 잠시 프리랜서로 소득 활동을 시작한 B씨는 피부양자 자격을 잃고 지역가입자로 전환되었지만, 소득이 일시적이거나 많지 않아 임의계속가입 제도를 활용하여 이전 직장 보험료 수준으로 3년간 납부하며 부담을 줄일 수 있었습니다. 이후 소득 활동이 안정된 후에는 소득월액 보험료를 성실히 납부하고 있습니다.
❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 은퇴 후 소득이 전혀 없는데, 건강보험료를 꼭 내야 하나요?
A1. 네, 은퇴 후 소득이 없더라도 지역가입자로 전환될 경우, 보유하고 있는 재산(부동산, 자동차 등)에 따라 보험료가 부과될 수 있습니다. 하지만 소득이 없으면 재산에 대한 보험료 부담이 상대적으로 줄어들 수 있으며, 직장가입자인 가족의 피부양자로 등록하는 것이 가장 좋은 절약 방법입니다.
Q2. 부모님께서 연금소득이 있으신데, 제 피부양자로 등록할 수 있나요?
A2. 부모님의 연금소득이 피부양자 자격 요건(연간 3,400만원 이하 등)을 초과하면 피부양자 등록이 어렵습니다. 만약 연금소득이 많다면 지역가입자로 전환되어 보험료를 납부해야 합니다.
Q3. 직장가입자의 배우자인데, 제가 아르바이트를 하면 피부양자 자격을 잃나요?
A3. 네, 일반적으로 연간 소득이 3,400만원을 초과하거나, 소득이 있는 업무에 종사하는 경우 피부양자 자격을 잃게 됩니다. 따라서 아르바이트 소득이 이 기준을 넘어서면 지역가입자로 전환됩니다.
Q4. 임의계속가입 제도는 언제까지 신청할 수 있나요?
A4. 퇴직한 날부터 3년 이내에 신청할 수 있습니다. 다만, 퇴직 후 3년이 지나지 않았더라도 지역가입자 보험료가 임의계속보험료보다 적은 경우, 지역가입자 보험료로 전환될 수 있습니다.
Q5. 건강보험료 산정 시 주택 외에 다른 재산(자동차, 예금 등)도 고려되나요?
A5. 지역가입자의 경우, 주택뿐만 아니라 자동차, 예금, 주식 등 모든 재산을 합산하여 보험료 산정에 영향을 미칩니다. 다만, 자동차의 경우 배기량, 연식, 차량 가액 등에 따라 보험료 부과 기준이 다릅니다.
Q6. 자녀가 대학생인데, 피부양자 등록이 가능한가요?
A6. 네, 자녀가 미혼이고 소득이 없거나 기준 이하이며, 부모의 건강보험 피부양자 자격 요건을 충족하면 등록 가능합니다. 일반적으로 부모 중 한 명의 직장가입자 피부양자로 등록하게 됩니다.
Q7. 피부양자 자격 요건이 변경되면 어떻게 되나요?
A7. 피부양자 자격 요건은 매년 또는 정책 변경에 따라 달라질 수 있습니다. 자격 요건이 변경되어 더 이상 피부양자 자격을 유지할 수 없게 되면, 본인이 지역가입자로 전환되어 보험료를 납부해야 합니다.
Q8. 건강보험료를 납부하지 않으면 어떻게 되나요?
A8. 건강보험료를 체납하면 건강보험 혜택에 제한이 있을 수 있으며, 연체료가 가산됩니다. 장기 체납 시에는 재산 압류 등 강제 징수 절차가 진행될 수 있으므로, 보험료 납부에 유의해야 합니다.
Q9. 해외 체류 중에도 건강보험료를 납부해야 하나요?
A9. 국내에 주소를 두거나 6개월 이상 국내에 체류하는 경우 건강보험 가입 대상이 됩니다. 해외 장기 체류 시에는 국민건강보험공단에 신고하여 보험료 납부 유예 또는 감면 등의 혜택을 받을 수 있는지 확인해 보는 것이 좋습니다.
Q10. 퇴직 후에도 직장가입자 자격을 유지할 수 있는 방법이 있나요?
A10. 일반적인 직장가입자 자격은 퇴직과 함께 종료됩니다. 하지만 재취업, 사업자 등록 등을 통해 직장가입자 또는 지역가입자로 새롭게 가입해야 합니다. 임의계속가입 제도는 직장가입자 자격이 아닌, 퇴직 전 보험료 수준을 일정 기간 유지하는 제도입니다.
Q11. 건강보험료를 카드 납부할 수 있나요?
A11. 네, 신용카드 또는 체크카드로 건강보험료를 납부할 수 있습니다. 국민건강보험공단 홈페이지나 ARS, 모바일 앱 등을 통해 신청 가능합니다.
Q12. 연금 수급자도 피부양자 등록이 가능한가요?
A12. 연금 수령액이 피부양자 소득 기준(연간 3,400만원 이하)을 초과하면 피부양자 등록이 어렵습니다. 연금 수령액이 기준 이하인 경우에만 가능합니다.
Q13. 지역가입자 보험료가 너무 부담스러운데, 분할 납부가 가능한가요?
A13. 네, 경제적 사정으로 보험료 납부가 어려운 경우, 국민건강보험공단에 분할 납부를 신청할 수 있습니다. 승인되면 분할하여 납부 가능합니다.
Q14. 자영업자도 피부양자 등록이 가능한가요?
A14. 원칙적으로 사업자 등록이 되어 있으면 피부양자 등록이 어렵습니다. 다만, 일정한 요건 하에 사업자 등록이 되어 있더라도 피부양자 등록이 가능한 예외적인 경우가 있으니, 국민건강보험공단에 문의하는 것이 정확합니다.
Q15. 퇴직 후 3년이 지나면 임의계속가입 제도를 이용할 수 없나요?
A15. 네, 임의계속가입 제도는 퇴직 후 최대 3년간 이용 가능합니다. 3년이 지나면 반드시 지역가입자 자격을 따라야 합니다.
Q16. 집을 팔고 전세로 이사하면 건강보험료가 줄어드나요?
A16. 네, 부동산은 재산 보험료 산정에 큰 영향을 미칩니다. 주택을 매각하여 재산 가액을 낮추면 지역가입자 보험료가 줄어들 가능성이 높습니다. 전세는 일반적으로 재산 보험료에 직접적인 영향을 주지 않습니다.
Q17. 공동 명의 주택은 보험료 산정에 어떻게 영향을 미치나요?
A17. 주택의 공동 명의자는 각자 본인의 지분만큼 재산 가액에 포함되어 보험료가 산정됩니다. 따라서 공동 명의로 분산하면 개인별 재산 평가액이 줄어들어 보험료 부담이 완화될 수 있습니다.
Q18. 건강보험료 계산 시 국민연금 납부액도 고려되나요?
A18. 지역가입자의 경우, 소득월액 보험료를 산정할 때 국민연금 등 다른 연금보험료 납부액은 소득에서 제외되지 않습니다. 다만, 퇴직연금 수령액은 소득으로 간주되어 보험료 산정에 영향을 줄 수 있습니다.
Q19. 건강보험료 절약을 위해 보험을 해지해야 하나요?
A19. 모든 보험을 해지하는 것은 아닙니다. 일시납 저축보험의 경우 1억원까지 건강보험료 소득 산정에서 제외되는 경우가 있습니다. 이는 개인의 재정 상황과 보험 종류에 따라 다르므로, 전문가와 상담하여 신중하게 결정해야 합니다.
Q20. 국민건강보험공단 고객센터 전화번호는 무엇인가요?
A20. 국민건강보험공단 고객센터는 국번 없이 1577-1000입니다. 건강보험료 관련 문의는 언제든지 이곳으로 연락하시면 상담받으실 수 있습니다.
Q21. 피부양자 자격 상실 시 별도 신고가 필요한가요?
A21. 네, 피부양자 자격 요건을 충족하지 못하게 되면 즉시 국민건강보험공단에 지역가입자로의 전환을 신고해야 합니다. 이를 누락하면 미납 기간에 대한 보험료와 연체금이 부과될 수 있습니다.
Q22. 은퇴 후 건강보험료 상승이 예상될 때, 미리 준비할 수 있는 것이 있나요?
A22. 은퇴 1~3년 전부터 본인의 은퇴 후 예상 소득과 재산 상황을 파악하고, 피부양자 등록 가능성, 임의계속가입 제도 활용 방안 등을 미리 검토하는 것이 좋습니다. 필요하다면 재산 조정이나 가족 관계 정리를 미리 해두는 것도 방법입니다.
Q23. 지역가입자 보험료를 납부하면 국민연금 등 다른 연금에도 영향을 주나요?
A23. 건강보험료 납부 사실 자체가 국민연금 등 다른 연금 수령액에 직접적인 영향을 주지는 않습니다. 다만, 건강보험료 산정에 고려되는 소득이나 재산이 국민연금 등과의 연관성이 있을 수는 있습니다.
Q24. 배우자와 이혼했을 경우, 피부양자 자격은 어떻게 되나요?
A24. 이혼 시 피부양자 관계도 종료됩니다. 이전 배우자의 피부양자로 등록되어 있었다면, 본인이 지역가입자로 전환되어 보험료를 납부해야 합니다.
Q25. 외국인도 건강보험료를 납부해야 하나요?
A25. 국내에 거주하는 외국인은 국내 국민과 동일하게 건강보험 가입 대상이 됩니다. 소득 및 재산 상황에 따라 지역가입자 또는 직장가입자로 가입하여 보험료를 납부해야 합니다.
Q26. 건강보험료 부과 기준에 대한 이의가 있을 경우 어떻게 해야 하나요?
A26. 건강보험료 부과 기준에 대한 이의가 있다면, 국민건강보험공단 지사에 '건강보험료 조정 신청'을 할 수 있습니다. 관련 증빙 서류를 제출하여 재산정 절차를 거칠 수 있습니다.
Q27. 연말정산 시 건강보험료는 어떻게 반영되나요?
A27. 본인이 납부한 건강보험료는 연말정산 시 소득공제 대상에 포함됩니다. 국세청 연말정산 간소화 서비스에서 자동으로 조회되거나, 직접 납부 증명서를 제출하여 공제받을 수 있습니다.
Q28. 직장가입자에서 지역가입자로 전환 시점을 잘못 선택하면 불이익이 있나요?
A28. 네, 전환 시점을 잘못 선택하면 불필요하게 더 많은 보험료를 납부하게 될 수 있습니다. 예를 들어, 소득이 급격히 줄었음에도 불구하고 재산 때문에 높은 보험료를 납부하게 되거나, 피부양자 자격을 유지할 수 있음에도 바로 지역가입자로 전환하여 보험료를 납부하는 경우 등이 해당됩니다.
Q29. 건강보험료 납부 의무가 면제되는 경우는 어떤 경우인가요?
A29. 경제적으로 어려운 저소득층, 장애인, 국가유공자 등 일부 대상자는 건강보험료 경감 또는 면제 혜택을 받을 수 있습니다. 이는 별도의 심사를 거쳐 결정됩니다.
Q30. 건강보험 피부양자 등록 후, 계속 자격이 유지되는지 어떻게 확인하나요?
A30. 국민건강보험공단 홈페이지의 '민원여기요' 서비스나 모바일 앱 'The 건강보험'을 통해 본인이 피부양자로 등록되어 있는지, 자격은 유효한지 언제든지 확인할 수 있습니다. 또한, 자격 변동 시 문자 알림 서비스 등을 활용하는 것도 좋습니다.
면책 문구
본 내용은 일반적인 건강보험 제도와 절약 전략에 대한 정보 제공을 목적으로 하며, 법적 효력을 갖는 내용은 아닙니다. 실제 건강보험료 산정 및 적용은 개인의 구체적인 소득, 재산, 가족 관계 등 다양한 요인에 따라 달라질 수 있으며, 국민건강보험공단의 유권해석에 따라 최종 결정됩니다. 따라서 본 정보만을 바탕으로 의사 결정을 하기보다는, 반드시 국민건강보험공단에 직접 문의하거나 전문가의 상담을 통해 정확한 정보를 확인하시길 바랍니다. 본 정보로 인해 발생하는 어떠한 법적 책임도 지지 않습니다.
요약
지역가입자와 피부양자 중, 소득이 적거나 없는 경우 피부양자 등록이 가장 효과적인 건강보험료 절약 방법입니다. 은퇴 후 지역가입자가 될 경우, 임의계속가입 제도를 활용하거나 재산 및 소득 증빙 관리를 통해 보험료 부담을 줄일 수 있습니다. 피부양자 자격 요건은 소득, 재산, 사업자 등록 유무 등을 종합적으로 고려하므로, 등록 전 반드시 최신 정보를 확인하고 본인의 상황에 맞는 전략을 선택하는 것이 중요합니다.
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